1994年建立了政策性银行体系，但从目前国家开发银行、农业发展银行、进出口银行的分工看，尚不可能将中小企业作为扶持对象。另一方面，国家对中小企业政策支持力度大，但效率低，主要是没有得到金融机构的有效支持。上图是国家历年来对科技型中小企业的财政拨款。

建立一家自下而上的政策性中小企业发展银行，一来这个来自于最基层的政策性银行对当地中小企业经营状况的了解程度较高，解决了银行与中小企业之间信息不对称问题；二来可以更好适应中小企业分布广、分布散的特点，可以做到哪里有蓬勃发展的中小企业哪里就有提供资金支持的政策性中小企业银行。

三、中小企业政策性银行的构建设想

政策性银行或称政策性金融机构，是由政府出资组建，不以盈利为目的，在某些专业或开发性领域，利用特殊的融资手段，直接为贯彻、配合国家经济和社会政策，从事政策性金融活动的金融组织。在市场经济条件下，各国大型企业纷纷涌现，它们技术先进、资本雄厚、规模庞大，在竞争中占有绝对的优势，并已成为各国经济发展的中坚力量，而与其相对应的中小企业，则处于不利地位，但由于社会分工不同和其他各种原因，中小企业有其存在的客观必要性，因此，它们需要被给子专门的保护和扶持。世界上许多国家政府就是通过设立中小企业政策性金融机构来促进中小企业稳定、健康、持续发展。

中小企业政策性银行一方面只是在中央设立，地方不设分支机构，贷款业务的开展依托现有商业银行，这样可以降低设立成本；另一方面可以充分利用商业银行的优势，提高贷款效益。参照国外的经验，并结合中国的实际，对我国中小企业政策性银行的具体构建做如下框架设计：

（一）产权结构

作为政策性的金融机构可以考虑中小企业政策性银行的资本由中央政府和地方政府共同注资，也可以考虑国有独资商业银行或其它股份制商业银行出资。这是因为中小企业政策性银行组建后，将在很大程度上将国有商业银行从政策性重组中解脱出来。同时，中小企业政策性银行扶持起来的企业将有相当部分会成为国有和股份制银行的优质客户。

（二）组织结构

从国外的情况来看，中小企业政策性金融机构的组织结构主要有以下三种模式：一是总分机构模式；二是单一机构模式；三是集团形式。总分机构模式有统有分，既便于开展业务，又便于管理，是金融机构中最常见的组织形式。根据我国的实际情况，我国中小企业政策性银行采用这种模式较为合适。

（三）资金来源

作为政策性金融机构，其资金来源主要应依靠政府资金，可由财政（包括中央财政和地方各级财政）每年按照一定比例出资提供资金。当然也可以通过中央银行再贷款、金融市场以及国外资金获得资金支持。

（四）业务对象

作为专门为中小企业提供资金支持的政策性银行，其主要的业务对象当然是各种中小企业。但并不是所有的中小企业都是服务对象，在发放贷款的同时还要考虑到国家的发展战略和产业政策。要符合以下原则：一是产业导向。对在产业结构调整中处于初创阶段的中小企业，对技术、管理创新中处于先导的中小企业给予支持。二是宏观导向。对那些在解决宏观经济问题中将会带来良好预期的企业，比如劳动密集型企业、促进农村工业化的企业给予支持。三是竞争导向。对防止市场垄断将会有突出贡献的企业给予支持，可以促进市场竞争保持或增强市场的活力。

（五）业务范围

中小企业政策性银行的业务范围可包括贷款、投资、担保等。贷款是中小企业政策性银行资金运用的主要形式。贷款一般可分为普通贷款和特别贷款两类：前者为短期流动资金贷款，满足中小企业日常周转资金需求；后者为中小企业提供特别项目贷款，一般为中长期低息优惠货款，主要用于符合国家产业发展方向和经济宏观调控方向的中小企业，体现中小企业政策性银行的政策性。中小企业在获取政策性融资的同时仍然可以从事商业性融资活动，这时中小企业政策性银行可以为中小企业提供信用担保，但是这种担保是一种政策性担保，它与一般商业性担保在担保比例、担保费用等方面都应该有所不同。

中小企业贷款难是个世界性的问题，一些经济发达国家解决这个问题的办法是建立中小企业政策性银行，如日本中小企业金融公库、韩国中小企业银行、加拿大发展银行、德国复兴银行和平衡银行。这些银行为解决中小企业贷款难问题发挥了很大作用。更难得的是，有些银行在扶持中小企业的过程中，自身实力不断壮大。政府应当借鉴外国的成功经验，在我国设立中小企业政策性银行，利用现有商业银行网络，为中小企业提供贷款服务。这样，可以有效缓解中小型企业贷款问题。

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