率又急剧放缓，四年间年均增长率仅为12％左右。
　　数据来源：卫生总费用构成数据来源与卫生部卫生统计；健康险保费数据来源于中国保监会“保险统计信息系统”。
　　医疗保障制度设计方面。几次的医疗卫生体制改革均对医疗保障问题十分重视，1997年的医改文件提出“改革城镇职工医疗保障制度”，开始建立社会统筹与个人账户相结合的城镇职工医疗保险制度。2003年，卫生部、财政部、农业部联合下发《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》，广大农民也开始纳入医疗保障体系。然而，在过去很长一段时间里，医疗保障的覆盖面一直非常狭窄。在城镇，除享受公费医疗的机关工作人员之外，医疗保障仅覆盖城镇职工，2006年参保人数占城镇总人口的比重不到30％。在农村，2006年新农合参保人数占农村人口的比重约55.6％。近年来，随着城镇居民基本医疗保障制度的建立以及新农合的全面推广，我国社会医疗保障覆盖面大大提高。如图3所示，我国无社会医疗保险的人群在总人口中比重已由2003年的77.9％迅速下降至2008年的12.8％，下降幅度高达65个百分点。社会医疗保障的日益健全使得全社会个人医疗负担大大减轻，在一定程度上减少了人们对商业健康保险的潜在需求。 
　　2　改革影响商业健康保险的地位和发展环境。南开大学朱铭来教授认为，过去很长一段时间，商业健康保险在我国医疗保障体制中发挥的作用不大，其根本原因在于商业保险的地位不明确、经营环境制约严重。其核心问题在于，从制度层面来看，商业健康保险仅仅作为社会基本医疗保险有限的、简单的补充，没有成为国家医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。对此，笔者深表同意。事实上，在前几次医疗卫生体制改革中，无论是1997年出台的《关于卫生改革与发展的决定》，还是2000年出台的《关于城镇医药卫生体制改革的指导意见》和2001年出台的《关于农村卫生改革与发展的指导意见》，完全未涉及商业健康保险，商业健康保险作为多层次医疗保障体系的一部分一直未能在政策层面予以明确，在法律层面更是一片空白。
　　(二)新一轮医疗卫生体制改革背景下我国商业健康保险市场潜力展望
　　此次新一轮医疗卫生体制改革的总体目标是要为群众提供安全、有效、方便、价廉的医疗卫生服务，是利国利民的一项重要战略举措。然而，就商业健康保险行业自身而言，此次改革的影响亦有两面性。
　　1　不利影响。新一轮医疗卫生体制改革方案将“政府主导”作为此次改革的一项基本原则，突出强调政府在基本医疗卫生制度中的责任。国务院出台的《医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009～2011年)》提出，为了实现改革目标，政府将在未来3年追加8500亿元的卫生投入，其中中央政府的投入比例将有所提高。医疗保障制度方面，《意见》提出“到2011年基本医疗保障制度全面覆盖城乡居民”，到2020年普遍建立“比较健全的医疗保障体系”，确立了“全民医保”的发展目标。另外，近期的五项重点改革更是将“加快推进基本医疗保障制度建设”放在第一的位置。综上所述，可以预见随着政府卫生投入的加大和基本医疗保障的逐步健全，个人医疗支出负担责任将进一步下降。
　　2　有利影响。首先，新一轮医疗卫生体制改革方案首次突破性地在政策层面对商业健康保险地位进行了明确，提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。其次，改革方案将“积极发展商业健康保险”予以单独强调，提出“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。”最后，政策对商业健康保险服务形式作了具体明确，即“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”
　　未来我国商业健康保险的市场潜力取决于以上两方面因素的综合影响。比较而言，个人负担责任的下降趋势较为明确，而商业健康险发展环境优化对市场究竟能起到多大的推动作用则还有待观察。然而，可以确定无疑的是随着医疗费用的增长以及人民群众收入水平的提高，商业健康保险的巨大潜在需求将得到释放，未来很长一段时间我国商业健康保险的业务规模将不断扩大。
　　
　　五、健康保险监管思路的调整
　　
　　当前我国商业健康保险市场规模与可挖掘市场潜力相比还有很大差距，商业健康险在缓解人民群众“看病难、看病贵”问题方面发挥的作用有待进一步发挥。此次新一轮医疗卫生体制改革对医疗保障体系进行了系统规划，赋予商业健康险更加明确的使命，也对商业健康保险提出了新的要求。为了配套医疗卫生体制改革的顺利实施，有必要对商业健康险的监管思路作相应调整。一是转变商业健康险发展成效的评价方式，突出行业社会责任。监管者应站在健全整个医疗保障体系、解决人民群众“看病难、看病贵”的宏观视角和高度考察商业健康险作用的发挥，既要关注健康险业务的增长，更要关注健康险在扩大医疗保障覆盖面、降低巨灾性医疗风险、提升医疗服务质量、控制医疗费用、改善国民健康状况等方面发挥的作用。二是完善健康保险产品和价格监管，突出顾全大局和保护消费者利益。在产品监管方面，不仅要关注商业健康险与社会医疗保险的互补性，还要关注商业健康险产品设计不合理对社会医疗保险机制有效运行可能造成的不利影响。当前，随着市场竞争日趋激烈，一些保险公司竞相降低免配额、自付比例甚至取消成本共担，而成本共担系社会医疗保险控制“道德风险”的一个主要机制。在价格监管方面，应考虑医疗保障制度变迁对商业健康险定价因子的影响。三是调整商业健康保险监管的重心，着力提升行业专业度和服务水平。此次新一轮的医疗卫生体制改革对商业健康保险经营提出了更高要求，特别是对于政府委托业务，鼓励商业保险经办的基本前提是不能降低参保人员的医疗质量，包括医疗服务的可及性、医疗结算的便利性、健康质量改进等，监管者应着重加强对保险公司专业度和服务水平的监管。
 

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