。
　　2.业务结构优化收益。险种结构不合理是当前中国财产保险公司业务发展过程中面临的一个重大问题。保险公司的经营对象是风险，其原理是通过大数法则和概率论将单个标的物的风险损失分摊到所有承保的标的物中。对保险公司自身来说，业务来源的分散化、多元化也是降低公司运营风险的必要条件。当前我国财产保险业务中机动车辆保险业务占比过高，而且其增长态势依然没有扭转的迹象，近十年来，机动车辆保险业务占财产保险业务总额的比率从1999年的58％增长到2007年的71％。其他三大险种：企业财产保险、责任保险、货物运输保险的比重则分别从1999年的21.4％、5.9％、6.6％下降到2007年的9％、3.2％和3％。过于依赖车险的业务结构造成保险公司经营风险的过度集中，不利于行业的持续健康发展。调整业务结构、拓展业务来源已成为各保险公司刻不容缓的重要议题。中小企业潜在的巨大市场规模如果能加以充分发掘、利用，对于优化保险公司的业务结构、促进财产保险业的持续健康发展具有重大的战略意义。在一个相当大的销售数量之内，中小企业保险产品业务的增长对保险公司来说始终是有益的。
　　3.社会效益。社会风险管理职能是保险的三大基本职能之一，“保险业作为经营管理风险的行业，社会风险管理是其基本属性”。改革开放三十年后的今天，中小企业在社会经济生活中的影响日益显著，已经成为推动中国经济发展的重要动力。2006年，我国各类中小企业创造的最终产品和服务价值占到国内生产总值的60％，商品出口占全国的68％，上缴的工商税收占全国的53％，完成了全国65％的发明专利和80％以上的新产品开发。目前，中小企业提供了80％以上的城镇就业岗位，近几年来从国有企业下岗、分流的职工中80％以上在中小企业实现了再就业，中小企业也是实现农村劳动力转移的主要就业渠道。中小企业已成为城乡居民就业的主体，在扩大就业、增加老百姓收入方面具有不可替代的作用。考虑到中小企业保险产品在降低企业经营风险、保障企业稳健发展中的巨大作用，发展中小企业保险不仅有利于促进国民经济的稳定发展，对于维护社会稳定、保障居民就业、增加居民收入等方面也具有十分重大的现实意义。因此，中小企业保险业务的社会效益将随着承保企业数量的增加而持续增长。
　　三、保险公司的中小企业非寿险产品供给的选择
　　尽管市场对中小企业非寿险产品有需求，但是从成本收益结合起来分析，就可以得出非寿险产品供给不足是保险公司的理性选择。
　　保险公司的中小企业非寿险产品的供给增加可以降低单位成本。如果把保险公司对中小企业非寿险产品供给的成本简化为投入研发产品的固定成本、销售成本和信息成本，根据上面的分析可知，由于我国中小企业非寿险产品国内供给数量过小，因而随着中小企业非寿险产品供给的增加，平均固定成本有下降趋势；同样可以推出销售成本和信息成本在相同的前提下得出相似的结论。各类成本随供给数量的增长都呈下降趋势，但也有些细微的区别。以信息成本为例，在承保业务较少的情况下由于样本数量不够，保险公司对中小企业道德风险和逆向选择行为的知悉不够全面，难以采取有效的防范措施降低赔付率，单位产品的信息成本难以有效下降。当产品的销量扩大到一定规模时，平均信息成本将随销售数量的增加而显著降低。在此之后如果销售规模扩张过度，将那些信誉度差、面临破产风险的中小企业也列为承保对象，这无疑会增加保险公司的经营风险，导致信息成本增加。平均销售成本曲线的变化情况与信息成本类似。平均固定成本则随着产品销量的增加始终呈下降趋势。
　　然而，中小企业非寿险产品的供给增加并不一定带来利润的增加。如果把保险公司收益简化为经营利润、优化结构利润和社会效应，则可以得出，除了经营利润外，其他两个对保险公司而言均为正的外部性影响。保险公司得不到回报。因而在没有形成规模效应的前提下，保险公司的边际收益是递减的。具体而言，遵循成本收益的一般规律，中小企业非寿险产品供给的保险公司营业利润呈先降(负利润)后增的趋势，最开始利润额随供给数量的增加而下降(为负值)，随着单位产品成本的下降利润额将随着供给数量的增长而增加。利润增加到一定程度以后，利润额又将随产品销量的增长而减少，表明此时的供给数量超过了产品的最佳供给规模。中小企业非寿险保险产品供给的结构优化效益与产品销量成正比，但边际增长率是逐步下降的，也就是说中小企业非寿险业务的比重过大，产品结构优化效益的边际增长率也将变为负值，使得整体结构优化效用开始下降。中小企业非寿险产品的社会效应始终是正的。究其原因，非寿险产品的提供，降低风险对社会的冲击力，减少了不稳定因素。或者说，中小企业非寿险保险产品供给具有正的外部性。
　　在市场开发初期由于销量有限，产品的供给成本较高而收益较低，平均每单位成本投入所获得的收益要低于其他保险产品。从成本来看，中小企业保险产品的成本劣势十分明显。与专门针对国有大中型企业和外资企业的财产保险产品相比，中小企业财产保险的保费规模较小，而展业的难度更大、成功率更低，获取同等的保险收入往往需要更多的成本投入。从收益方面看，在中小企业保险业务所带来的三大收益中保险公司最看重的无疑是利润，其他两项收益不足以对保险公司的产品供给决策起到决定性的作用。从衡量保险产品盈利能力的重要指标——赔付率来看，当前中小企业保险业务的赔付率远远高于其他保险业务。国内财产保险公司业务规模居前四位的险种五年(2003-2007)的平均赔付率如下：机动车辆保险为55.25％，企业财产保险(指主要针对国有大型企业和外资企业的财产保险业务)为55.58％，货物运输保险为37.74％，责任保险为44.1％。相比之下，我国部分保险公司经营的中小企业保险业务赔付率超过百分之百，个别公司甚至超过百分之三百。中小企业非寿险业务的高成本和低收益导致保险公司无利可图甚至出现经营亏损，使得不论是行业内的大型保险公司还是中小型保险公司都缺乏供给意愿，不愿涉足中小企业非寿险市场，导致我国中小企业非寿险市场的发展陷入困境之中。从短期来看，中小企业非寿险产品的高成本和低收益导致保险公司严重亏损。因而，保险公司对中小企业非寿险产品的供给不足应该是经济人理性选择的结果。

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