款人的第三者责任。

 

　　④借款人失能保险。承保因意外伤害或疾病导致借款人丧失全部或部分还贷能力，保险补偿金可根据各类贷款合同规定的还贷方式和金额确定。

 

　　个人贷款使用相关保险的开展并不普及，应从加大产品开发力度，提高产品吸引力，加强营销沟通，提高客户风险识别能力等方面着手改进。对预期收入损失保险、失能保险等可明显提高借款人风险保障和还款能力的产品，应加强开发和推广，弥补市场空白，并针对客户需求差异加强产品细分与组合，提供针对性的风险保障。

 

　　需要指出的是，贷款使用相关财产损失保险与贷款担保财产损失保险有时会产生重合而容易混淆，具体会出现三种情况，应分别处理。

 

　　一是担保财产与使用该贷款购置或建设的财产完全不相关。例如以企业固定资产甲抵押，贷款用于固定资产乙的购建，此时两种保险应分别办理。二是担保财产即为使用该贷款购置财产。此时两种保险重合，宜按抵押财产损失保险办理。三是担保财产为使用该贷款建设财产的组成部分。例如以在建工程已完成部分进行抵押获取贷款用于本工程建设，由于抵押财产保险并不完全覆盖全部财产风险，为避免一个项目分开投保，可采取对整个项目办理保险，并约定其中抵押部分权益的方式进行处理。

 

　　二、银行担保业务相关非寿险产品

 

　　银行担保是指银行以自己的信誉为债务人履行债务而承担责任并收取一定费用的行为。银行凭借信誉和资金实力为客户提供担保，可提高当事人的履约能力，促进双方交易。银行担保是银行重要的中间业务，包括保函、备用信用证、承兑汇票等，相关的非寿险产品主要有：

 

　　1.反担保物损失保险

 

银行为客户提供担保后，如客户未履行与他人的债务，银行需要承担责任。为控制风险，银行通常要求客户申请担保时提供反担保，方式有交纳保证金、提供抵押、质押、或第三人保证。对于抵押或质押财产因自然灾害或意外事故导致的损失，可投保抵押或质押财产损失保险。

 

2.担保工程保险

 

银行担保在工程建设中经常使用。涉及基础设施、普通工商业项目、船舶建造等各个领域。工程业主通常要求供应劳务、物料或设备的投标人和中标承包人提供各种银行保函，如工程投标保函、履约保函、预付款保函、维修保函等。

 

　　银行为承包人开具的工程履约等保函并不承担因不可抗力导致的责任。业主和承包人一般需要办理工程保险，以获得因不可抗力或承包人疏忽导致的工程财产损失或第三者责任的风险保障。因此，银行在承包人申请开立保函时，可借机开展各种工程保险业务。

 

　　上述产品相对比较成熟，如能在开展银行业务时加大营销力度，可提高市场普及程度。

 

　　三、银行结算业务相关非寿险产品

 

　　银行结算是建立在银行信用基础上的货币给付行为，是指客户之间由于交易等活动产生债权债务关系而通过银行实现存款转移完成结算的过程。结算是银行的一项传统中间业务，具有业务量大、风险小、收益稳定的特点。相关的非寿险产品主要有：

 

　　1.货物运输保险

 

　　客户通过银行结算的事因中，贸易占有很大的比重，会涉及货物运输。货物在运输中因自然灾害或意外事故导致灭失的风险，通常由货主(买家或卖家，具体根据风险划分和运输合同确定)投保，或货主委托承运人投保货物运输保险。尤其在国际贸易中，货物办理进出口运输保险是国际惯例。在信用证结算时，保险常因包含在货物价格条件内而使得交易方必须办理。

 

　　2.现金损失保险

 

　　客户通过银行结算通常需要建立结算账户，用于办理现金存取、转账结算等资金收付业务。企业、个体工商户在银行开设账户存取现金较为频繁，金额较大。现金在客户的营业场所以及营业场所与银行往返之间，面临抢劫、盗窃等意外事故导致损失的风险，可通过现金损失保险提供保障。现金损失保险可与财务人员意外伤害保险形成组合产品。

 

　　四、银行理财业务相关非寿险产品

 

　　银行理财业务是近年来兴起的中间业务，包括个人(含家庭，下同)理财和企业理财业务。

 

　　(一)个人理财业务相关非寿险产品

 

　　个人理财业务是指银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财产品众多，功能和风险的特点各异，应当充分考虑个人情况来进行选择和组合。非寿险产品可使个人避免因意外而遭受财务损失，有的还具有投资理财功能，是个人理财业务的重要组成部分，具体包括：

 

　　1.个人财产损失保险。承保住房、装修、家具、衣物、家电、现金、交通工具等财产因自然灾害或意外事故导致的损失。也可尝试开展艺术品、珠宝等特殊财产保险。

 

　　2.个人责任保险。承保因意外事故导致对第三者的民事损害赔偿责任，除传统的交通工具第三者责任保险、家庭财产保险附加第三者责任保险外，可进一步开展监护人责任保险、宠物责任保险以及个人综合责任保险等。

 

　　3.个人意外伤害与健康保险。包括交通、旅行、综合意外伤害保险，以及疾病门诊、住院费用、重疾等健康保险。

 

　　4.投资理财非寿险产品。产品主要由投资理财和风险保障两部分组成。前者可分为固定或浮动分红、投资连结等，后者可分为个人财产损失保险、责任保险、意外健康保险等。

 

　　(二)企业理财业务相关非寿险产品

 

　　企业理财业务是指银行对企业财富提供保值和增值的服务，主要包括企业投资、融资和财务管理业务。保障资产安全是企业理财的前提和基础，非寿险是企业风险管理的重要工具，完全可纳入企业理财的范畴。银行因各种业务机会与企业保持往来、了解企业的经营状况，可开展各种非寿险业务。相关的非寿险产品主要有：

 

　　１企业财产损失保险。包括普通财产保险、机器损坏保险、现金损失保险、工程财产损失保险、货物运输保险、预期收入损失保险等。

 

　　2.企业责任保险。包括产品责任保险、公众责任保险、职业责任保险等。

 

　　3.企业员工意外伤害与健康保险。包括意外伤害及疾病门诊、住院费用、重疾等健康保险等。

 

　　银行理财业务相关非寿险具有广阔的发展空间，在产品开发和营销过程中，应重点做好客户细分、提供针对性的产品和方案，为客户提供全面的风险保障。

 

　　五、银行卡业务相关非寿险产品

 

　　银行卡是银行公开发行作为支付结算工具的各类卡的统称。按是否具有透支功能，可分为借记卡和贷记卡。持卡人可在自动柜员机和银行网点柜面存款、取款和转账，在特约商户刷卡消费，还可进行网上交易，具有方便、快捷、安全的特点。相关的非寿险产品主要有：

 

　　1.银行卡持卡人意外损失保险

 

　　持卡人因意外事故(包括丢失、失窃、盗用、抢劫、欺诈、伪造、修改等)可能导致卡内财务损失，包括现金余额和信用透支额。其中对于丢失、失窃等情况，实际中很难举证与审核，银行卡合同一般约定持卡人挂失后的损失由银行承担，挂失前的损失由持卡人承担。针对持卡人发现损失与挂失行为之间经常存在时间差，保险公司可承保挂失前约定时段内(如48小时)的卡内财务损失。对于其他意外风险，保险责任相对容易认定，可承保持卡人发现或应当发现时点前的财务损失。

 

　　2.信用卡持卡人意外伤害豁免还款保险

 

　　持卡人在卡有效期内发生人身伤害事故时的卡内信用透支额，可通过本保险获得豁免还款，具体按伤残程度进行全部或部分补偿。

 

　　3.信用卡分期业务相关非寿险产品

 

　　信用卡分期业务是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付消费资金，然后由持卡人通过信用卡分期向银行还款。信用卡分期业务期限灵活，避免了繁琐的贷款程序，需支付的手续费标准一般与贷款利息相当。银行可在持卡人联系银行办理分期业务时，或获取其办理信息后，有针对性地提供相关非寿险产品。

 

　　

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