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| 民国时期现代农村金融的运作方式——兼与传统高利贷比较 | |||||
收集整理：佚名 来源：本站整理 时间：2009-02-06 21:58:55 点击数：[]  |
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）。根据笔者的考证，赖氏的这一推论显属误断。 传统高利贷的借贷期限一般都较短。据1934年的统计，在长江中下游地区，1年以下期限占借贷总数的80%，其中又以6个月至1年者最多（注：据《农情报告》1934年11月第2年11期计算。）。抗战期间及国共决战时期，借贷期限大大缩短。1942、1944年浙江、江西、湖南、湖北四省的统计显示，1年以下期限者相继占借贷总数的91%、97%。到1947年，在长江中下游六省，1年以下者更上升至99%（注：据《中农月刊》第4卷第3期1943年3月、第6卷第4期1945年4月，《中华年鉴》1948年第1258页整理计算。）。 现代农贷的借贷期限，从章程规定来看，有的与传统借贷相当，有的略长。如20世纪30年代中国农民银行与江西省农村合作委员会规定，合作社社员的还款期限，用于购买种子、肥料、家畜、食料、小件农具、支付工资、地租以及经营小工艺流通资金，须1年内还清；用于购买大农具、舟车、耕畜及经营手工艺固定资本，1～2年还清；用于教育儿童、办理婚丧、修造房屋及整理高利贷旧债，1～3年还清；用于批发、制造、储押、运销、供给各种物品，1年内还清；用于购置加工、运销各种工具，2～3年还清；用于垦荒、掘井、排水、修筑大堤等，5年还清，等等（注：孙兆乾：《江西农业金融与地权异动之关系》，萧铮主编：《民国二十年代中国大陆土地问题资料》，第453039～45310页。）。国家四行局1942年1月的农贷办法规定，农业生产贷款，除耕畜大农具可分3年摊还外，其余最长1年；农业运销贷款，设备抵押可分3年摊还，运销抵押最长8个月；农村副业贷款，设备费用可分3年摊还，其余最长1年（注：中国人民银行总行：《中国银行行史资料汇编》，档案出版社1991年版，第1290～1291页。）。可见，借贷用途越小，借贷期限越短。 事实上，现代农贷的期限往往比章程的规定要短，与传统高利贷没有明显区别。据江苏省农民银行1929年6月以前对361户放款的统计，借贷期限以5～6个月最多，有73户，占总户数的20%，总计1年以下者占总户数的96.4%（注：据《革命文献》第八十四辑第513～514页计算。）。浙江省各级农民银行的放款期限，也多在1年以内，如吴兴县农民借贷所1931年的贷款，都在1年以下（注：《吴兴县立农民借贷所一年来之报告》，《浙江省建设月刊》第5卷第10期，1932年4月。）。海宁县农民银行1933年的合作社放款，借贷期限也都在1年以下，且以五、六个月者居多（注：《民国二十二年中国劳动年鉴》第三编，第63～65页。）。又如江西裕民银行1935年的农业贷款，期限都在2～6个月以内（注：孙兆乾：《江西农业金融与地权异动之关系》，萧铮主编：《民国二十年代中国大陆土地问题资料》，第45377页。）。华洋义赈会对江西合作社的放款，据1933年6月的统计，期限都在1年以下，以10～12个月者最多，占77%（注：《革命文献》第八十四辑，第498～499页。）。到抗战期间，与传统借贷一样，借贷期限也大大缩短。如中国农民银行老河口支行1942～1944年对湖北陨县的农贷，贷款期限一般2～6个月，最短仅3天（注：《仓库一般员生渎职》1944年，未刊原件，南京中国第二历史档案馆，全宗号三九九，卷号1092。）。显然，以上借贷主要是短期借贷，很难用于长期和中期经济建设。 现代借贷与传统高利贷的借贷期限之所以都比较短，恐怕主要是因为农村经济落后，农民太穷困，偿还能力低，短期借贷自然成为规避风险的一个有效手段。 至于贷款的清偿和收回，与传统高利贷一样（注：农民对于私人、商店借贷的还债情况，参见李金铮博士后研究报告《民国时期长江中下游乡村借贷之研究》第三章第三节。），绝大多数农民对于现代农贷的偿还是不遗余力的。参与中国银行芜湖地区农贷的钱孟邻说，1937年12月南京沦陷后，含山县合作社的“许多农民捧着款子找人还，可是没有人去收款。这一点说明农民是最有信用的，最诚实的”（注：《“敌寇犯桂后农村贷款的新方针”座谈会》，《中国农村》第6卷第4期，1940年1月。）。江苏省农民银行1934年上期的统计表明，放款合作社676个，已经到期的有390个，其中按期偿还者289社，占已到期合作社的81.3%（注：据江苏省农民银行总行《江苏省农民银行办理农业仓库及合作事业概况》第6～12页计算。）。1934年江西省农村合作委员会116个合作社的放款，全部还清者89社，占总社数的76.7%，此“固足证明农村合作放款之稳固可靠”（注：孙兆乾：《江西农业金融与地权异动之关系》，萧铮主编：《民国二十年代中国大陆土地问题资料》，第45279～45280页。）。 尽管如此，由于经济贫困所迫，不能如期偿还农贷的现象仍然比较严重，这点与传统高利贷也比较相似。上述业绩不错的江苏省农民银行无锡分行主任顾某就感叹道，本行“许以所借之款，得分期或零星偿还。原冀农民以生产所入，撙节开支，拔还借款，以脱苦境。无如农民所生之产，尚不敷糊口之资……几不知还债为何事。以是无论合作社，无论个人，苟非投资于生产者，殆已寝馈于债务之中。”（注：傅兆文：《中国农村贷款事业之检讨》，《新农村》第15期，1934年。）丹阳分行对此也很有看法：“合作社借款能如期偿清者固甚众多，然到期不偿，或延期再延者也属不少。”1936年该行的合作社贷款表明，未能如期清偿者达75%。（注：丹阳分行：《丹阳合作事业与农民银行》，《农行月刊》第3卷第11期，1936年11月。）抗战后期，自1942年国民政府实行农贷收缩政策，不能如期偿还的现象更为严重。据1944年中国农民银行安徽屯溪支行的农贷报告，“农贷逾期者，为数日多”（注：《中国农民银行屯溪支行三十三年度安徽省皖南农贷报告》1945年，未刊原件，南京中国第二历史档案馆，全宗号三九九，卷号5493。）。江西省合作金库第一分库1943年6月的稽核报告也披露：“查本月催收成绩并不见佳，总库已颁布催收办法，负责督催之稽核员于下月初即出发各县，工作似应加以积极。”（注：《江西省合作金库第一分库稽核报告》1943年，未刊原件，南京中国第二历史档案馆，全宗号三九九，卷号5466。）由此可见催收工作之艰难。 借贷利率 传统借贷利率一般都较高。据1934年的统计，在长江中下游六省，即以普通借贷利率而言，年利2分以上的借贷占借贷总数的87%（注：据《农情报告》1934年11月第2年11期计算。），这些都属于高利贷利率（注：笔者认为，这一时期，年利在20%以上即为高利贷利率。（参见李金铮《借贷关系与乡村变动——民国时期华北乡村借贷之研究》，河北大学出版社2000年版，第51页。））。到抗日战争及国共决战时期，因通货膨胀，利率上升很快。1944年，浙江、江西、湖南、湖北四省普通借贷月利率都达到6%以上（注：据《中农月刊》第5卷第1l期1944年11月计算。）。1947年，长江中下游六省普通借贷月利率增至14%左右（注：据《中华年鉴》1948年第1259页计算。）。 与此相比，现代农贷的借贷利率低得多。 先从章程规定来看。无论是农民银行还是商业银行，在1930年代，对合作社贷款一般都规定不超过月利1分（注：《革命文献》第八十四辑，第513页。《革命文献》第八十四辑，第526页。《革命文献》第八十四辑，第531～532页。《上海商业储蓄银行史料》，第594页。）。抗战期间，随着物价的上涨，利率增加，四联总处1942年规定承贷机构放款月利为9厘，1943年增至1.2分，1944年为2.5分，1945年为3.8分（注：《中华年鉴》1948年，第1172页。）。合作社转贷农民的利率，因 Tags： |
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