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县域保险是个新名词，权威人士给出的定义是：县域保险是指以县城为中心，乡镇为纽带，农村为腹地的区域保险。而县域经济的一般解释是“以县级行政区划为地理空间，以县级政权为调控主体，以市场为导向，优化配置资源，具有地域特色和功能完备的区域经济”。相较于县域经济的定义，县域保险显然要单薄得多，仅仅给出了个地域概念，“中心”、“纽带”、“腹地”，这三者谁轻谁重，谁是发展重点、谁是管理核心，以及功能、作用及社会意义，急需各方面的诠释。
一是县域保险是否等同于农村营销网点。农村营销网点搞好了，县域保险就上了台阶，当前，许多保险公司对县域保险的理解就是这么简单的。从媒体大量报道的县域保险方面的先进材料看，都是如何做大做强农村营销网点的；理论界研讨县域保险数字例证，也是大量引用农村营销网点的发展成果(正因为如此, 由于财产险营销网点的不普及,当前实证分析县域保险主要侧重于寿险业)。其实，农村营销职场，只是保险企业市场竞争的产物，是做大业务规模和利润规模的重要手段，提高农村的保障水平，只能说是商业保险公司做大农村营销职场的顺手人情，并非保险业的本意和开拓县域保险市场的出发点。显然，从县域经济派生出来的县域保险内涵，肯定不会这么简单。农村营销网点是企业的具体经营行为，量化就是保险公司的保费收入,而县域保险有浓厚的社会色彩,就象电脑大卖场的面积再大,与是否掌握着IT核心技术并不相干。农村营销网点做得再好，如果无助于农民的基本保障问题、农业风险问题，那也别期望着政府能给出多大的政策。
二是县域保险是否等同于“三农”保险。县域经济只所以引起各方面的高度重视，其核心还是借助其解决“三农”问题，因为“三农”问题主要集中在县域中（地级市的郊区也存在）。所以说，政府对县域保险的理解、社会对县域保险的期待，眼光首先紧盯着“三农”保险。县域经济实为民生经济，那县域保险也应为民生保险。政府能力有限、财政支持不够，希望借助商业保险，解决困扰农民的医疗、养老以及种植业的损失问题。作为保险监管部门，大力提倡县域保险，也是想为县域经济出把力，只有把“三农”保险做上去，才能凸现商业保险的社会管理功能，才有足够的资本争取政策支持。
三是县域保险是否等于政策保险。不清楚县域保险的主体----农村居民是否听说或是有兴趣去了解县域保险。设身处地想，如果我是农民，我希望保险能为我带来什么？是投资还是理财？显然我国绝大多数农村人口的收入，虽然这两年所提高，但远没到有闲钱去作资金运用。帮助解决医疗、养老问题，帮我解决天灾人祸、农作物欠收问题才是农民对保险业的最大期待。其实，保险的风险补偿功能，也不是什么高深的话题，50年代的农民就会购买农作物和耕牛保险了，只要有合适的产品和政策引导，让农民真正有利可图，农民接受保险的意识还是很高的（学生平安保险就是明证）。换句话说，如果农民手里真的有钱的话，那什么事不能解决，还要将希望寄托在保险身上？举个最明显的例子，新型医疗保险的蓬勃发展，是因为各级政府出了钱；种植保险萎缩，也是因为政府没有拿出钱(目前上海试点初见成效,还是因为上海有财力)。如果农村居民将县域保险等同于政策保险，属情理之中。
从以上简要分析看出，保险公司、政府或监管部门、农村居民，这县域保险的三个主体之间，本着各自的需要，对县域保险的理解就出现了偏差。失之毫厘，则有可能差之千里，这是疑惑之一。
疑惑之二，县域经济也好，县域保险也好，是相对城市经济、城市保险而言。县域保险的定义中，“以县城为中心”，我的理解，这“中心”是管理的中心，绝对不能理解为保险的中心，保障的中心，道理很简单，再穷的县城，也比其乡村富有，保障再高的农村，也高不过其政府所在地县城的公务员、国有垄断企业员工。如果为县域保险制定优惠政策，那地理范畴的界定，也有几个问题。
一是经济发达的县，有没有必要提县域保险？就拿全国百强县之首的江阴来说，江阴虽为一县，人口不过115万，但是经济各类指标别说人均数字远高于西部省会城市，其经济总量更让许多中部地级市望洋兴叹。2003年，江阴的寿险保费达到9.8亿元，而西部的省会城市贵阳为7亿元，西宁仅为3.5亿元,仅就数字看，江阴农村居民的保障水平绝对是贵阳和西宁城市居民的数倍，如果要谈保险的迫切程度，贵阳、西宁要高于江阴。可以说，仅仅从保费的数字看，江阴的县域保险已经是全国绝对领先，但从广大农村人口的保障看，江阴的新型农村医疗保险成功实施，更让各方关注。
二是中心城市的辖区，有没有必要提县域保险？这几年，许多城市为了作大盘子，将周边辖县拆拆并并，改头换面化“县”为“区”，将“村”改为“街道”，实际上，种田的依旧在种田，打工的还是在外打工，这种辖区的保险业务，该不该也纳入县域保险的范畴？可能有人会提到，既然县域保险存在这个问题，那县域经济又是如何解决的？县域经济的中“农民”，其界定很直接，就是看你有没有田地，各级财政免除农业税以及实行种粮直补，不是按人头算、也不是按户分，而是直接以农田面积来测算，种多少田，免多少税，补多少钱。只是怕县域保险没有这么简单。
三是十分贫困的地方，有没有可能发展县域保险？县域保险的主要内容和农民最为关心的内容如大病保险、养老保险，都是建立在前期的投入上。特别是养老保险，没有保险理论上的风险补偿功能（人人都会老，人人都需要保险），其本质不过是资金的管理，投入和产出之间的差额，最多就是资金运用的增值部分（还要扣除保险公司运作的中间费用）。许许多多养老问题、大病医疗问题得不到解决的农村贫困人口，即使是保险公司将费率降到最低，不提取任何费用，千千万万的农村人口还是买不起保险。据调查，约占全国农村人口1/3的四类地区，2003年人均收入为1183元，再扣除农村居民消费价格指数，只有734元。这734元，农民要维持最基本的生活尚有困难，投保商业保险，又能从何说起？而城镇医保，1998年国务院发布的城镇职工基本医疗的有关规定，用人单位缴纳职工工资总额的6%，个人只需交纳2%，单位占了大头。
四是县域保险是否涵盖农民工？上亿农民进入城市务工，其面临的意外伤害风险、医疗问题以及养老问题长期得不到解决。到今年5月，我国农村劳动力外出务工约为1．2亿人，进城农民工约为1亿人，跨省流动就业的农民工约为6000万。北京市劳动局近日一项调查显示，在京外地建筑施工企业为农民工缴纳工伤、医疗社会保险的人数，仅占总人数的1.6%。另一项统计数字是，1998年以来，进京务工人员因工负伤和死亡的有9600多人，占全市工伤总人数的20%发上。农民工都是青壮年，在城市从事的行业又多处于最危险、最劳累，也是最需要保险保障的行业，尽管去年以来，一些大城市相继发布规定，要求将农村工的医疗保障纳入相关社会保障体系中，但是在农民工欠薪问题尚没有得到根本性解决，我们还能期望唯利是图的企业主会依据政府一纸文件，大发慈悲为农民工提供保险么？虽然农民工的户口本地址在农村，属于县域保险的范畴，但是在广东打工的农民有个头痛脑热的，能顺利在河南老家申请给付么？依我们商业保险的运作水平，目前无法实现。县域保险重点内容，农民工保险，保险公司又能给出什么高招？
以上几点疑问，是县域保险服务县域经济发展，首先要正视的问题。保险公司参与发展县域保险的首要目的是什么？是实现保险企业自身发展的需要，还是服务县域经济的需要？如果不能做出响亮的回答，商业保险服务县域经济将是一句空话。至少在发展初期，鱼和熊掌不可

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