政府办理农业保险，保险公司与地方政府共同承担保险基金，出险后双方各分担一半，节余留在地方。

2．合办。中国人民保险公司与地方政府或经济组织联合共保，风险共担，利益均沾，保费及赔款按比例分成。采取合办形式的有沈阳、湖南、广东、黑龙江等部分省市，如沈阳市实行农作物社会统筹，保费分摊，农民承担50％，市政府承担20％，区政府承担15％，乡镇政府承担15％，体现了国家、农民和保险公司利益的一致性。⑤黑龙江省桦南县开办烤烟保险，实行联合共保，即保费分担，由烟草公司负担40％(对于贫困户则负担60％)，其余由农民交付，超赔时超赔部分由保险公司支付50％，烟草公司支付30％，乡政府支付20％，将政府、农民、烟草公司及保险公司的利益捆在一起。山西大同南郊区开办的蔬菜保险也是农民与区政府各自分担一半保费。”中国人民保险公司广东省分公司与地方政府实行五五共保，四六赔付，结余留给地方。中国人民保险公司与地方政府合办或代办，有利之处在于可以调动地方政府的积极性，而且采取代办方式中国人民保险公司不承担风险，可以解决保险公司亏损问题，但地方政府干预过多，结余归地方财政，农村保险基金仍无法建立起来，而且地方政府也无法解决大灾的赔款。

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① 刘京生：《中国农村保险制度论纲》，中国社会科学出版社2000年版，第131页。
② 刘京生：《中国农村保险制度论纲》，第132页。
③ 刘京生：《中国农村保险制度论纲》，第132页。
④ 刘京生：《中国农村保险制度论纲》，第135页。
⑤ 《1991中国金融年鉴》，中国金融年鉴编辑部1992年版，第342页。

3．开展合作农业保险。1987年中共中央在中发5号文件中提出“发展农村社会保障事业，有条件的可试办合作保险”，②农业合作保险走上试办之路。农业保险的合作性经营形式以农业保险合作社为代表，它是一种由农民自己经营、管理的股份合作制农业保险。农民既是农业保险的经营人，又是农业保险的受益者，当灾害超出保险社赔偿能力时，采取按比例赔付。而在经营形式上主要有两种：一是地方政府、保险公司、乡镇企业集资人股，作为垫底资金，在此基础上组织农民参保，再将业务的一定比例向人民保险公司分保；二是由农民自身按户集股作为垫底基金，组织农民参保，其业务向人民保险公司按三七或四六比例分保。③互助合作农业保险形式在山西、河南、福建的一些地区做过试点。如山西省应县开展农作物互助保险。又如河南省1990年首先在新郑县试办农村互助保险，1992年后推广至全省，此后其他省市也纷纷借鉴。农业保险合作社虽然可以有效解决保险经营中道德风险与逆向选择问题，但是，由于农民保险意识淡漠，保险合作社规模难以扩大，面临筹集保险基金问题，而且保险合作社赔偿能力有限，对农民吸引力不大．
四、转变政府干预方式与中国农业保险的进一步发展

(一)中国农业保险发展缓慢的根本原因

农业保险与其它保险相比发展速度较慢，这是各国经营农业保险的通性。但是，中国农业保险的发展表现得尤其迟缓，其中之因值得深思。作为保险业的一种险种，由于保险双方信息的不对称，农业保险在承保、理赔时自然会遇到经营中的道德风险和逆选择问题。除此之外，阻碍我国农业保险发展的原因究竟是什么?目前，学术界主要有以下几种观点：1．“天灾过重”说。“天灾过重”说认为“天灾难住了中国农业保险”，我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，灾害种类多、频度高、分布广，造成的损失大。④2．“高赔付”说。“高赔付”说认为，高赔付一是使经营农业保险长期亏损；二是高赔付导致高费率，这对目前收入并不高的农民来说，的确是一个沉重的负担。⑤3．“农民不欢迎”说。“农民不欢迎”说认为，大部分农民存在严重的侥幸心理，不愿买农业保险。⑥4．“自主经营体制”说，“自主经营体制”说认为，我国自主经营型农业保险体制，产生了农业保险亏损无人补贴、缺乏再保险保障等问题。⑦

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① 《1991中国金融年鉴》，中国金融年鉴编辑部1992年版，第342页。
② 《把农村改革引向深入》，中央文献研究室编：《十二大以来重要文献选编》(下)，人民出版社1986年版，第1233页。
③ 《1991中国金融年鉴》，中国金融年鉴编辑部1992年版，第342页。
④ 冀文海：《“天灾”难住了农业保险》，《中国经济时报》2001年6月20日。
⑤ 李丽辉：《农业保险缘何萎缩?》，《人民日报》2001年8月13日。
⑥ 冀文海：《“天灾”难住了农业保险》，《中国经济时报》2001年6月20日。
⑦ 参见刘京生：《中国农村保险制度论纲》第四章。


笔者认为，“天灾过重”说并不成立，因为农业保险经营得好的国家如日本、美国等国，自然灾害并不比我国轻多少。“高赔付”说也不是根本原因，因为经营农业保险基本亏损是一条规律，如美国从1981到2000年收取纯保费累计达198．1亿元，赔款支出累计达202．4亿元，平均赔付率为102％；①又如保加利亚1957—1979年农业保险保费收人为5．3亿列弗，赔付为7．09亿列弗，赔付率为133％，匈牙利

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