一“金融胚芽”，把高利贷限制为“中利贷（个体金融）”，逐步把农村“金融胚芽”培育成农村金融的参天大树，不是没有可能的。

三、银监会和央行委托农发行监管、培育
    农村金融业发展，是最佳路径选择
    农村金融发展，走民营之路，由“落后”的“金融胚芽”逐步培育成农村民营金融企业。其培养、监管责任重大，必须有专门机构履行“辅导员、保育员、服务员”的功能。在现有国有金融机构中，银监会、人民银行因负责全国主体金融市场的业务，既要负责调控，又要负责业务监管，其工作应逐步与国际规范靠拢，不宜对金融非主体机构，非规范的操作，用时发挥作用。最佳选择是：由银监会和人民银行委托“农业发展银行”代行中央银行和银监会职能，对农村民办金融履行辅导、培育、服务。
    农业发展银行是政策性银行，其中的“农业发展”包含农业金融服务，赋予其这一职责是适当的；农村金融初始胚芽期不规范操作，是发展过程中的问题，是特殊情况下的特殊措施，应与主体金融市场区别开来；农发行目前的业务相对单一，其资源相对闲置，把它配制给最需要的农村，本身就是优化社会资源配制的需要。
    这样，农业发展就有三大银行系统与之对应、为之服务。一是国有农业银行，负责全国性、流域性、区域性大型涉农金融服务。二是各省管农信社，负责县及县以下中型涉农金融服务。三是农发行监管的民营小型“金融个体户”或“民营金融企业”负责千家万户的小农户小额金融服务。从形式与内容、需求与供给与中国目前农村现代、半现代、原始的小农户的金融服务需求一一对应，其总体设计是合理的。

四、农村金融业，从“胚芽”到“农民股份制银行”培育方案
    农村金融业的培育过程，应与农村产权制度改革相适，伴随着“小农户农业”向现代化规模农业发展而发展[3]。
    农村金融胚芽——“金融个体户（中利贷）”，仅仅是发展民营“农民银行”的起点和发端，是播种行为。其基本演化发展路径是“金融个体户”——钱庄——小型股份制银行——中型股份制银行——中国农民银行（全能型）。
    （一）金融个体户（中利贷）模式构想：
    1、中利贷（或称金融个体户），是相对高利贷而言，其利率浮动，可高于农信社的贷款利率，最高利率适时由县以上农发行根据农村资金市场的供需状况，作出限制性规定，各地可不统一。
    2、金融个体户，必须到县以上农发行领取“金融业执业执照”和工商行政管理部门领取“营业执照”，在地方税务部门领取“税务登记证”。如实注册资本金，总计登记费不得超过100元。
    3、除银行业禁入人员和受过一定刑事处罚者，以及参加过带黑社会性质的组织的人员，当地群众公认的“无业流浪者”外；年满30周岁，有家室、正当事业、固定住所和一定经济头脑的初中以上文化；个人在银行存款10万元以上的公民。农发行应发给从业执照，工商、税务机关没有特殊理由，不得不发营业执照和税务登记证。
    工商部门除执照费，每年验证费（5元）外，不得再收取任何费用，免征营业税和个人所得税。
    4、金融个体户，不得吸收公众存款，但其亲友和合伙人可以股份的形式入股，但增加资本金必须向农发行申报。开业前必须接受金融知识培训，并在“金融个体户章程上”签名，申明其诚信。开业后无条件接受农发行责任工作人员定期、辅导、检查、监管。
    5、金融个体户的业务特征是只贷不存、不汇。严禁事项有三条：一是不得吸收公众存款，入股者应有相应入股证明与分红方案等材料；二是严禁擅自提高利率，必须在县以上农发行规定的适时最高限制利率之下。三是对逾期贷款应在友好协商的条件下，再续订还贷时限协议，包括利率变更，严禁暴力等非正当手段催贷，严禁无证照经营。
    6、对经营状况好，有能力，有信誉的少数“金融个体户”，农发行可以发放资本一定比例以内的短期（三个月以内）再贷款，支持其业务发展。
    7、当金融个体户业务发展到一定规模，其资本金仅靠亲友入股扩大资本，受到限制，需再扩大业务，必须申请转为“钱庄”。
    8、金融个体户经营不善，可申请破产，进入法定破产程序。其破产损失由入股者负无限责任。
    （二）钱庄模式构想：
    1、由金融个体户申请转为钱庄者，必须在农发行、工商、税务换发证照（三证费总额不得超过1000元）。其自有资本总额不得少于100万元。个体户金融经营时期经营状况良好、无不良记录。
    2、钱庄按股份制无限责任公司筹建，股东不得少于二人，工作人员不少于4人，工作人员中必须具有高中以上文化程度，至少有一人具有大学专科以上，金融或经济类专业文凭。
    3、股东必须一致通过《钱庄章程》，章程的主要条款必须符合农发行制定的《“钱庄章程”主要条款明确事项》。国家明令免征所得税，营业税减半征收。
    4、钱庄可以吸收公众存款，必须按规定向农发行交存存款准备金，准备金率由中央银行规定。同时，由农发行组建“中国农民银行存款保险公司”，钱庄按规定交纳存款保险金。
    5、钱庄营业机构，可设在“金融个体户”原居住地，也可设在乡镇集镇。原设在乡镇集镇的“金融个体户” 转为“钱庄”，不得设立分支机构，原设在乡镇集镇以外的“金融个体户”可保留原居住地营业机构。有一个分支机构的钱庄，其分支机构只存不贷。
    6、钱庄可以开设汇兑业务。农发行由国家投资建立网络系统，与其他商业银行实现互联互通，钱庄无偿使用农发行网络。
    7、钱庄的资本充足率不低于10%，全年必须有盈利，两个条件达不到之一者，由农发行下达停止其吸收社会存款业务三个月，经股东会提出整改意见，三个月内达标，可恢复其吸收存款业务。
    8、钱庄经营状况良好，服务质量高，自有资本金达到0.5亿元以上者，经股东大会决定，经农发行批准，在县城可设立“只存不贷”的分支机构1个。如有资本金达到1亿元以上者，可与同档次钱庄合并，组建“股份有限责任公司”，开始进入大中城市设立只存不贷的分支机构。
    （三）股份制公司制农民银行模式构想：
    1、两个以上钱庄合并组建成有“商业标志”的股份有限责任公司，必须符合《公司法》的规定，按现代股份制公司的规范要求运作，按正规商业银行的全部要求办事，并可称之为银行。国家给予一定时期的税收优惠措施。
    2、随业务量增大，可逐个经批准，在本省范围内，设立多个分支机构，但总机构仍在原乡镇集镇不变，城市的分支机构只存不贷。
    3、有限责任公司制的银行经营模式，可以向全能型银行过渡，在条件允许的情况下，一个县、市可选几家农民银行组建一家“农业有限责任保险公司”，一家“农民证券公司”。县政府在农村产权改革过程中，设立“农村产权交易所”，为农民企业产权和土地产权交易服务。县市范围内所有有限责任公司式的农民银行经营机构，可以代理保险业务、证券业务。有限责任公司制的农民银行，其条件成熟时可以在“县交易所”上市，成为公众公司[4]。
    4、有限责任公司转变成公众公司后，可在全国范围内设立机构，但在县城以上分支机构只存不贷，乡镇以下分支机构，可存可贷。
    5、有限责任公司和上市公众公司，经批准可转换角色。未上市公司，可以经批准上市，上市了的公司，经股东大会批准，可收购公众股权，转为非上市公司。但在同级交易所，只准上市一次。
    6、为培育农业企业，市及省会城市也可办“农业企业股权交易所”或“农产品期货交易所”。农民银行达到其上市标准的，可到市、省会城市交易所上市，经两次以上上市规范后，最终可到沪、深两市正规交易所上市[5]。
    7、在少数大型农民银行成为全能型银行，并在沪、深两市上市的“正规银行”，鼓励其兼并小型农民银行和钱庄，但必须经兼并方和被兼并方股东大会通过后，方可实

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