业`务品种较少；现有技术条件也有待开发，业务品种有待培植，群众也有一个适应和提高过程。再说，我国由于存款、储蓄比例高，不是如某些人所说的，传统的存贷款业务总体收益是越来越差，而是相反。这也是中国当前的实际。据有关方面统计，在国外，72%企业支付使用商业票据或者企业信用，8%使用银行票据，15%透支，5%使用现金。而中国的企业之间的支付是银行信用唱“主角”，企业信用连个“配角”都够不上。中国企业的支付80%使用银行的存款或现金，18%使用银行票据。在外国，由于使用票据多，使用贷款少，国外企业财务费用是比较低的，企业留的利润多；而中国使用贷款太多，企业的财务费用高，企业的利润低，不少企业利息还常常拖欠着。在当今，中国银行传统业务没有衰退。只是中国企业不仅使用银行贷款多，只是因为贷款集中在一家，风险也当然集中在一家。
再说，我们的金融市场的发育程度与国外也大有差别。我们现在仍处在现金消费阶段。
这些年我们谈得比较多的是中间业务。在中间业务中，近几年发展起来的主要是信用卡业务。这几年我国信用卡业务的确有了较大的发展，但7—8成是代发工资的借记卡，真正的贷记卡不到100万张，信用卡的消费额更是少得可怜，据统计，信用卡的消费只占全国消费总量的2﹒7%，全国也只有15万户商户纳入信用卡消费网络，只占全国商户的2%。恐怕有相当比例还是非自愿的,还有相当一部分是一次性的。从国外信用卡市场的发展历程看，当一个国家或地区人均GDP达到3000—4000万美元（我们现在是1000美元），人均月收入在人民币2500元以上时，就具备了个人用信用卡消费的要求。现在经济发展水平不高，人们的收入水平、文化水平低，这一类中间业务只能一步一步来,银行硬是要全面、普遍推广，尽在收费上动脑筋，反对声是不会少的。发展中间业务只能一步一步来。
以上这些情况还说明，依作者看，加强金融体制系统建设，搞好配套改革，从而切实解决商业银行贷款质量问题，解决中小企业贷款难的问题，才是当务之急。所谓金融体制的系统性建设。包括诸如经营理念、信用观念的培植；信息、征信、担保体系的建立；业务品种、金融市场的发展扩大；监督机制以及与之配套服务规则、法规等完善。而我们现在恰恰因为只注意金融企业本身改造,而忽视了金融体制系统建设.其结果，说得通俗一点，是因“先天性的不足”、“生理性的缺陷”引起了“功能性”失调,以致信贷资金在运转过程常常出现“跳闸”现象。信贷资产质量差，中小企业贷款难就是突出的表现。 系统性建设的核心是引入市场机制.
 
引入市场机制可以从以下三方面切入。
第一要突破垄断思想,实现金融主体多元化。中国经济经过几十年的努力，已经形成了一定规模。企业之间，个人之间技术水平、经营水平、经济实力、商品理念、思想观念等等都大大地拉开了距离。多层次的经济结构对金融服务就有多层次的、不同的要求。比如，大企业的经济往来，货款结算喜欢使用银行票据，小商品市场喜欢用现金，不能强求统一。现在大银行贷款普遍向大户倾斜，忽视对中小企业的支持，这有思想认识问题，但不完全是思想认识问题，而是客观发展的必然。外资银行进来以后，竞争也是集中在高端客户这一领域。大银行的注意力、财力也会转移到这方面去。今后，大银行对中小企业特别是微型企业贷款恐怕也会力不从心了。现在我们已注意到这个问题，企图通过政策调整，要银行划出一块，增加对中小企业贷款比例，预计情况会有所改进，但不可能彻底解决问题，特别是微型企业、农村的贷款难的问题。金融机构多元化，金融业务、品种多样化是必然趁势，我们不能用各种办法坚持“一切信贷集中于银行”。要让合作金融、集体金融以及各种非国有中小商业银行，独立起来，发展起来，以形成多层次、多形式、多品种的金融机构，服务企业，服务群众。合作金融是一种特殊金融机构。信用社就因为面向当地家庭、农户和小企业的金融服务需求；熟悉本地市场客户；在审批贷款时，除了财务指标，还会考虑到借款人的性格特征、家族的历史和家庭构成、日常的开销特征等个性化因素；决策迅速，没有大银行的繁琐申报、审批程序。它的作用银行是代替不了的。把原来的信用社统管起来，小社并大社，远离了基层——村庄，远离了群众，业务经营模式以及贷款的审批程序也追随银行。它的互助合作性质变了，它的许多优势也消失了！把大部分农村丢给民间借贷。就是因为农村金融体制少了一个互助合作这一层次，企业债券又一蹶不振,股市小企业没有份，以至个人和企业都没有办法通过正常渠道来运用民间资金。国家还把邮政储蓄、国有商业银行分支机构伸到农村，把农村的闲散资金吸走，转移到大城市，转移给大企业，返还渠道少，造成农村资金奇缺，高利借贷到处泛滥。这是不正常的、也是不公正的。一个国家如果正如国际发展基金的一份报告所说，中国农民来自民间金融市场的贷款是来自信贷机构的4倍，我们怎么向农民交代？
垄断对银行自己也是没有好处。创新能力差，服务态度不能令人满意，其根源也在于长期处在“垄断”地位。金融体系现存的缺陷总根子在垄断。说得严重一点，我们现在的金融体制是用行政手段缔造起来的、断层的、功能不配套、系统运转机制不健全的体制。
第二要让民间借贷合法化,实现民间借贷市场与国内金融市场一体化。商品经济是竞争经济，风险是很大的。生产，就是生产要素的组合与运用，资金是一个粘合剂、催化剂；要生产，不能缺资金。因为风险大，生产需要的资金，银行是包不了的；群众也需要银行提供各种服务，有的需要现金，有的需要转账结算，或其他金融服务，要的是方便，实用。既然许多资金短缺，银行包揽不了，银行就应该设身处地为企业为群众想一想，要给企业，给群众留一条路。不能只想到如何把社会闲散资金归为自己所有，而忽视企业的实际融资困难，忽视群众的生活方便。对民间借贷、社会集资应该实事求是地对待，不能统统打入另类。不能动到钱就是金融。我们应该把企业为生产、经营需要向民间借贷与非法吸收公共存款从事金融业务活动区别开来；把为解决企业正常需要而集资与欺诈活动区分开来；把改革中创新活动与非法活动区分开来。让民间借贷浮出“水面”。给一个合法地位，使民间借贷真正起到拾遗补缺的作用,也能进一步解决信贷风险分散难题.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            
第三，实事求是地对待金融企业倒闭问题,实现金融企业退出市场化。我们既然选择了市场经济制度，市场经济有竞争，就有企业倒闭，金融企业也不能例外。我们不能以金融企业倒闭后会引起社会动荡为由，不让民办金融。
金融企业与一般企业是不同，金融企业的倒闭会引起社会动荡，但倒闭也有正面作用。就因为倒闭会引发社会动荡，所以兴办单位都必须兢兢业业把自己的金融企业办好；也因为企业倒闭会引起社会动荡，办金融的、金融监管部门不敢有私毫松懈。这对加强产权约束有很大作用。如果我们因为害怕金融企业倒闭危及社会稳定，就把金融企业都死死地抓在自己手中，而使这些单位的理事会、监事会形同虚设，股东也会漠不关心，反正天塌下来有人顶着。其结果，副作用才大得很呢！几十年实践下来，信用社的信贷资产质量也不好啊！
当然我们不是提倡不管。为了防止金融企业倒闭引发社会动荡，所以要特别重视金融企业创办的审批与监管工作，还要建立一系列风险防范、管理措施。例如实行：高资本金率、高呆账贷款准备金率，也可以实行高风险高利率。同时建立存款保险制度，以保障一般储蓄户的存款安全。但要按市场法则办事，不能过分迷信权力万能。
同时,我们着手大力整顿社会信用体系,建立和

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