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| 农村金融改革与农户借贷行为研究 | |||||
收集整理：佚名 来源：本站整理 时间：2009-02-06 18:58:54 点击数：[]  |
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有储蓄业务，极少发生信贷往来。因此，当前农村中最大的资金使用者和受益者——农户的信贷 行为还处于最原始的状态，现代的金融服务还没有惠及到农民。 （一）农户现金收支的现状和特点 农户的现金收支状况是决定农户借贷行为的基本因素。改革以前，农户收入中约2/3是实物性收入，现金收入很少。经过20年的改革后，农民收入有了大幅 度的提高，现金收入的增长幅度更大。根据全国农村固定观察点系统对全国31个省市自治区2万多农户的跟踪调查，1999年，农户家庭全年总收入为 16548元，其中现金收入为12866元，占总收入的比重为78%；家庭全年总支出为14401元，其中现金支出为12743元，占总支出的比重为 88.5%.现金支出的比重高出现金收入的比重10.5个百分点的原因是近三年农产品市场低迷所致。 1999年，农户年末存款余额户均为4956元，年末手存现金户均为2102元，年末借出款余额为464元，年末借入款余额平均每户为1726元。从 变动情况看，年末存款余额比1995年增加了80.6%，年末现金增加了38.4%，借出款余额增加了42.8%，借入款余额增加了69.2%.由此可 见，现阶段农户的现金收支是净流出的。流出主要表现在农户储蓄存款余额不仅大大高于借入款余额，而且其增长速度也快于借入款余额的增长速度。 （二）农户借贷的供给约束与需求约束 目前，农村中的民间借贷市场还处于半地下状态，特别是高息借贷是明令禁止的。另外，其它的金融工具受条件和农民自身素质的限制，在农村还很稀少。因 此，虽然农民手中有一些现金结余，但绝大多数都以储蓄形态存在。而借出款的大部分也是亲友间互助性的调济，没有利息。 对于缺少资金的农户来说，供给约束突出表现在得不到正规金融机构的服务。1996年，《国务院关于农村金融体制改革的决定》颁布后，农业银行与信用社 脱钩，并逐步从乡镇撤离，农村信用社成为唯一与农户打交道的正规的金融机构。由于农村信用社改革遇到许多问题，自身机制很不健全，很难满足农户在资金上的 需求，特别是在中西部地区情况更严重。在改革初期，农户信贷的需求约束主要体现在农用生产资料供应上，当时的化肥、农药、柴油等不仅缺少，而且流通渠道单 一，市场环境恶劣。农民即使有钱也难买到合适的投入品。近几年，农户信贷的需求约束主要体现在农产品市场低迷上。1996年以来，主要农产品的市场一直处 于供过于求的状态，价格持续走低。在这种市场环境中，农户作为独立的生产经营者当然不愿意去借钱做不赢利甚至赔钱的经营。如1998年，样本农户平均每户 家庭经营收入比1997年减少226.15元，种植业收入减少77.21元，相应的，生产性借款也减少了44.96元。在非农生产领域，农户借贷的供给约 束还体现在风险性上；需求约束主要体现在自身技能上。 在生活消费领域，由于农村目前还没有开展消费信贷，不到迫不得己，农民是不会向市场借高息贷款的。 （三）农户借贷资金的来源 农村借贷市场中的绝大部分资金来自民间，除一部分来自农民外，还有相当一部分来自城镇居民。正规的金融机构也占相当的份额，主要是农村合作信用社。非金融机构的贷款份额非常小（详见表1）。 表1 1995—1999年农户借贷资金来源构成 单位：% 1995 1996 1997 1998 1999 银行、信用社贷款 24.23 25.42 23.94 20.65 24.43 合作基金会借款 5.52 2.45 2.91 3.42 3.47 私人借款 67.75 69.27 70.38 74.29 69.41 其他 2.50 1.86 2.78 1.64 2.68 与80年代相比，农户从正规金融机构得到的贷款比重下降了许多。1985年以前农户贷款中绝大部分来自农业银行和信用社，以后虽然有所下降，但仍然占了 40%左右。另外，值得关注的是，虽然自1996年起，明确规定农村合作基金会不属于金融机构，不得办理存、贷款业务。但是，从调查情况看，直到1999 年农户借款中还有3.47%来自农村合作基金会。这其中有部分或许是待回收的逾期贷款。 （四）农户借贷资金的使用 农户借贷资金的使用可分为生产性借款、生活性借款和非正常借款非正常借款是指既不用于生产经营，又不直接用于生活消费的借款。改革以后，农户借贷资金中 大部分使用于生产经营活动，然而，自1996年后，由于农民收入增长缓慢，并出现下降，贫困农户不得己，要靠借钱度日。1997年以来，占20%的低收入 农户平均消费倾向都在1.3以上。表现在借贷资金使用构成上，即生活性借款比重超过了生产性借款比重（详见表2 ）。 表2 1995—1999年农户借贷资金使用构成 单位：% 1995 1996 1997 1998 1999 生活性借款 35.73 42.34 48.30 41.32 45.93 生产性借款 54.34 46.60 40.38 45.74 44.25 非正常借款 9.93 11.06 11.32 12.94 9.82 农户的非正常性借款也不容忽视，近几年有扩大的趋向。我们还须弄清楚其真正的用途。生产性借款又可分为农业生产和非农生产二大块。目前，农业生产中种植 业投入由耕地规模决定，绝大多数农户的自有资金就可以满足。缺口主要是畜牧水产业。非农生产贷款是近几年农户贷款的主要部分。生活性贷款主要用于建房、婚 嫁和看病上。 对生产性借款的使用效益，目前还没有令人很满意的指标可做 依据。我们引入边际概念来分析。1996年，家庭经营收入的增加值和种植业收入的增加值与生产性借款的增加值的比值分别为4.83和1.05.或者可以说 每增加1元生产性借款会带来4.83元的家庭经营收入和1.05元的种植业收入，效益还是很可观的。但是，到1999年，由于家庭经营收入和种植业收入分 别比上年减少64元和552元，生产性借款的效益出现了负值。 五、思考与建议 在《国务院关于农村金融体制改革的决定》中明确提出，农村金融市场的主体要形成以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构、主要为农户服务的合作金融机 构以及支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购的政策性金融机构三部分构成的格局。经过这几年的改革，商业性金融机构和政策性金融机构的外 部关系已基本理顺，内部关系将随外部关系的理顺将逐步调整。而面向广大农户的合作性金融机构虽然经过整顿和规范，仍然没能改变长期亏损的局面和尴尬的社会 地位。 党 中央、国务院和中国人民银行对改变农村信用社状况非常重视，制定了详细的改革方案和政策措施。1998年12月，中国人民银行公布了《关于进一步做好农村 信用合作社改革整顿规范管理工作的意见》，明确规定了农村信用社改革的主要内容和措施：（1）清产核资；（2）规范改造；（3）化解风险；（4）加强监 管；（5）强化内部经营管理；（6）组建行业自律组织；（7）改善外部经营环境。之后，又在江苏省进行了农村信用社改革试点，今年试点已在全省推开。今年 9月，又将邮政储蓄今年在县和县以下吸收并存入中国人民银行的333亿元储蓄存款以再贷款方式借给农村信用社，以提高信用社的经济实力，改善其经营环境 [7] .然而，为什么至今没有取得明显的效果呢？除了积重难返外，有政策贯彻不彻底，措施落实不到位等。还有更重要的一点是没有从根本上转变目前农村信用社“不 民不官”的特征，不能真正确立农村合作社的合作金融本质。 因此，首先，要真正成为农村合作金融组织，农村信用社必须转变经营观念，把重点放在为农户服务、为农业生产服务上，增加农业贷款和农户小款信贷业务，取得广大农民的信任和支持。 其次，扩大股金来源，增加单位股金数量，建立适当的股权流动机制，用法律保护社员的选举权、被选举权、表决权、分红权、继承权、退股权、抵押权等多种权利。 第三，真正发挥社员大会 Tags： |
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