摘要:中国电子商务支付存在安全、社会信用体系、支付方式、跨国交易货币兑换以及法律等方面 的问题,针对这些问题,提出了应积极跟国际接轨;建立全国统一的支付网关和认证中心;利用软 件进行跨国支付;积极推动相关立法;建立、健全社会信用体系等对策.
    关　键　词:电子商务;电子支付;数字现金 　　
    电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分。电子商务较之传统商务的优越性,成为 吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力,然而,支付问题已经成为阻碍电子商务发展的主要 “瓶颈”之一。如何通过电子支付安全地完成整个交易过程,是人们在选择网上交易时所必须面对的而且 是首先要考虑的问题。　　 1　电子商务支付的特征[1] 　　所谓电子支付,指的是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段通过 网络进行的货币支付或资金流转.
    与传统的支付方式相比较,电子支付具有以下特征: 1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付方式都是采用数字化的 方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流 转来完成款项支付的.
    2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网);而传统支付则是在较为封闭的系统 中运作的.
    3)电子支付使用的是最先进的通信手段,如Internet、Extranet;而传统支付使用的则是传统的通信媒 介。电子支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施;而传 统支付则没有这么高的要求.
    4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户,在 很短的时间内完成整个支付过程,支付费用仅相当于传统支付的几十分之一,甚至几百分之一。　　 2　电子商务支付的发展 　　银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有5种,分别代表着电子支付发展的不同阶段.
    第一阶段:银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算.
    第二阶段:银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务.
    第三阶段:利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作 等.
    第四阶段:利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务,这是现阶段电子支付的主要方 式.
    第五阶段:最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算,形成电子商务环境, 这是正在发展的形式,也将是下一世纪的主要电子支付方式。这一阶段的电子支付叫网上支付,网上支付 的形式称为网上支付工具,主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等。　　 3　电子商务的主要支付方式[2] 3.1　信用卡支付方式(Credit Card) 目前,基于信用卡的支付有4种类型:无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密 信用卡支付、SET信用卡支付.
    3.1.1　无安全措施的信用卡支付 买方通过网上从卖方订货,而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送,或者信用卡信息在互联网上 传送,但无任何安全措施,卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪.
    3.1.2　通过第三方代理人的支付 改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理,目的是使卖方看不 到买方信用卡信息,避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取.
    3.1.3　简单加密信用卡支付 使用简单加密信用卡模式付费时,当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时,信用 卡信息就被简单加密,加密信息安全地通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等.
    3.1.4　安全电子交易SET信用卡支付 SET协议(Secure Electronic Transaction,安全电子交易)是由Visa和MasterCard两大信用卡组织于1997 年5月联合推出的规范。SET主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的,在 保留对客户信用卡认证的前提下,又增加了对商家身份的认证,从而保证支付信息的机密、支付过程的完 整、商户及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签 名、电子信封、电子安全证书等.
    3.2　电子现金支付方式(E-cash或Digital Currency) 电子现金(E-cash)是一种表示现金的加密序列数,它可以用来表示现实中各种金额的币值,即以数 字化形式存在的现金货币,具有多用途、灵活使用、匿名性、快速简便的特点,无需直接与银行连接便可使 用,适用于小额交易。其主要优点是可以提高效率,方便用户使用。目前电子现金有一些只需要软件,而 另一些则需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或数字方式的现金文件,也可采用 现金转卡或采用Mondex卡转卡的方式。其安全使用是一个重要的问题,包括限于合法人使用、避免重复 使用等。不同类型的数字货币都有其自己的协议,用于消费者、销售商和发行者之间交换金融申请,每个 协议由后端服务器软件———电子现金支付系统,和客户端的“钱包”软件执行.
    3.3　电子支票支付方式(E-check或E-cheque) 比起前两种电子支付方式,电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上 的支票,而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。一个账户 的开户人可以在网络上生成一个电子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被 支付人姓名、支票金额。最后,像纸质支票一样,电子支票需要经过数字签名,被支付人数字签名背书,使 用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及账户,金融机构就可以使用签过名和认证过的电子 支票进行账户存储了.
    3.4　微支付(Micropayments) “微支付”的特征是能够处理任意小量的钱,适合于因特网上“不可触摸(non-tangible)商品”的销售.
    一方面,微支付要求商品的发送与支付要几乎同时发生在因特网上;另一方面,商品销售、处理与运输的 “瓶颈”为保持成本低廉设置了障碍。为保持每个交易的发送速度与低成本,目前有很多厂商在致力于发 展别的协议以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。　　 4　中国电子商务支付存在的主要问题与对策[3~5] 4.1　中国电子商务支付的主要问题 4.1.1　安全问题 虽然计算机及网络专家们在网络安全问题上下了极大的功夫,采取了多种措施,但是安全仍然是电子 商务支付中最关键、最重要的问题,它关系到电子交易各方的利益.
    4.1.2　社会信用体系的不健全问题 信用是市场经济的基础。电子商务是一种无形交易,如果交易双方之间缺乏足够的相互信任,即使存 在着一个较完善的网上支付系统,网上支付也不可能发生。而在中国,这种信用体系还根本没有建立起 来,这种恶劣的信用环境对网上支付的发展将产生很大阻力.
    4.1.3　支付方式的统一问题 在电子支付中存在着若干种支付方式,每一种方式都有其自身的特点,且有时两种支付方式之间不能 做到互相兼容。这样,当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时,双方就 不可能通过电子支付的手段来完成款项支付,从而也就不能实现因特网上的交易。此外,就单种支付方式 而言,也存在着标准不一的问题,如智能卡的标准问题等.
    从中国的情况来看,由于各商业银行在金融电子化的起步阶段就采取各自为政的方针,造成了目前技 术不统一的混乱局面。最早推出网上支付业务的招商银行采用的是SSL标准,中国银行采取的则是更为 高级的SET标准,这种缺乏长远规划的行为造成了不必要的重复建设和资源浪费,并使得网上金融的整 体服务效率比较低下,最终损害的是消费者的利益。很明显,对此消费者的反应将是较少采用网上支付方 式进行结算,而这又进一步阻碍了中国网上支付业务的发展.
    4.1.4　跨国交易中的货币

兑换问题 几乎每个国家都有自己的货币体系,如美国的美元、英国的英镑、日本的日元、中国的人民币等,而且 不同货币之间的汇率也是在不断变化着的,这样,在跨国电子交易中就存在一个问题,即一个国家的网络 消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要,因为它直接 影响着人们潜在的购买欲望.
    4.1.5　法律问题 目前中国还没有有关电子商务的法规,网上支付的风险较大。数字签名的合法性问题尚未解决,这对 电子商务的发展很不利.
    4.2　对策 4.2.1　积极向电子支付国际通用标准靠拢 虽然目前尚未公布正式的电子支付的国际标准,但西方国家较多采用的是Visa和MasterCard共同开 发的SET标准。由于该标准得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成为事实上的工业标 准,并获得IETF标准的认可。就目前情况看,SET是电子支付安全的一种较好的解决方案,需要组织力量 认真地加以研究

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