三、结语——历史的启示

    (一)20世纪50年代前期私人借贷政策演变的特点与经验

    综观20世纪40年代末到50年代前期人民政府关于农村私人借贷政策的演变过程，在制定土地改革中债务政策时，中国政府注重了解各地区的情况，及时总结工作中的经验，坚持以消灭封建剥削制度为宗旨，反对绝对平均主义，从有利于土地改革后农村经济发展出发，使政策不断得到调整、完善。在废除封建债务的基础上，根据农村借贷关系呆滞的客观情况，着眼于活跃农村资金融通，发展农村经济，提倡自由借贷、利息面议。其中体现出的制定经济政策必须从现实情况出发，从有利于生产力出发，尊重客观经济规律等思想具有长久的指导意义。

在政策转变的初期，仍注意观察政策变化可能对农民生产生活带来的负面影响，在全局政策的转变是渐进式的，在不同地区根据不同情况采取区别对待的政策，十分强调用发展现代金融组织来取代私人借贷，这种在处理经济问题上稳进求实的工作方法，也有长期的借鉴意义。

    在对待农村私人借贷问题上，中国政府密切关注高息借贷可能给农村社会经济生活带来的影响，始终关心农村弱势群体的生存状况并努力解决他们的困难，避免他们陷入“困难一借债一更困难”的恶性循环，尽管当时解决问题的方式方法可以进一步探讨，但这却是在新的历史条件下也必须坚持的执政理念。

    (二)几点启示

    改革开放之后，农村实行了大包干的农民家庭经营体制，多种经济成分出现，农村民间借贷在一些地区又有较大规模的兴起。如何建立有效的、规范的私人借贷机制，这既要在新的历史时期提出新的思路，也十分有必要总结历史的经验，从中获得启示和借鉴。从历史的经验看，以下几点需要引起人们注意：

    (1)回顾历史，实践证明，私人借贷作为农村传统的融资形式，其中的非友情性借贷的确存在高利贷倾向，但它又有信用评价成本、实施成本、监督成本低的优点，加之金额不大、灵活方便的特点，与较低农业生产力水平下农民生产、生活的分散性相适应，在一定的历史时期不可能也无必要完全取代，应容许其有生存、发展的空间，成为农村金融体系的必要组成部分。当然，要对私人借贷进行必要的引导、规范、管理，具体办法应根据发展社会主义市场经济的需要和农村资金供求情况、私人借贷的规律、特点而决定，着眼于建立健全规范农村经济生活的民商法体系，以经济手段为主，行政干涉只能限制在必要的范围之内而不宜过多。

    (2)发挥现代金融制度(组织)在农村金融体系中的积极作用。20世纪50年代前期，国家农贷和信用社业务的发展，不仅增加了农村资金，而且对抑制高息借贷发挥了重要作用。完成农业社会主义改造后，一方面农贷的对象转向了农村集体经济组织，一方面由于国家的优先发展重工业战略，资金向工业倾斜，对农村经济的发展产生不利影响。改革开放后，由于种种原因，资金向城市的倾斜加剧，农村资金缺乏，这既是私人借贷重新较大规模出现的原因和存在的必要，又会导致农村高息借贷的蔓延。特别是在新的历史条件下，农村中出现了具有一定规模的产业组织，需要较大规模地融通资金，私人借贷这种传统融资形式已难以与之相适应，其运作缺乏正式制度规范的弱点可能造成农村金融秩序的混乱，对这些产业组织的金融服务应主要由正式金融制度(组织)提供。所以，改变资金过分向城市倾斜的状况，加强和改善现代银行、信用社对农村的金融服务，是规范农村民间借贷，建立健全农村金融体系的重要条件。

    (3)从新中国建立初期的情况看，农村弱势群体陷入债务困境的重要原因是农村社会保障体系失缺，借债者自知无偿还能力，但不得不靠借贷度日，结果陷入“越穷越借，越穷越难借、利息越高，越借越穷”的恶性循环。完成农业社会主义改造后，农村集体经济组织用平均分配的办法维持了弱势者的基本生存，但又束缚了多数人的积极性，这在当时农村经济和整个国民经济十分落后的情况下，似乎又很难有更周全的办法。经过近半个世纪的发展，中国的国力大大增强了。在新的历史条件下，国家、社会应加强对农村弱势群体的救助，逐步建立农村社会保障体系。