川在第九届中小企业融资论坛上的表态，为城商行上市重启增加了新的“想象空间”，让一直关注IPO的城商行再一次坚定了信心。

　　随着城商行上市开闸的呼声越来越高，2012年城商行的IPO之路是否能够实现“破冰”，已成为各方关注的话题。据证监会网站披露，提交上市申请并在初审中的城商行已有9家，包括盛京银行、大连银行、江苏银行、锦州银行、上海银行、贵阳银行、重庆银行、杭州银行和东莞银行。其中，较早启动上市程序的上海银行、盛京银行、杭州银行等都既有可能在重启上市方面拔得“头筹”。

　　跨区经营受阻，转战品牌网点

　　2011年，城商行受政策、人才、研究能力和信息科技能力等因素制约，设立分行特别是跨省设立分行的行为基本停滞，多转向在当地精耕细作，设立网点，加速推动网点转型，如社区化、精品化等，打造服务品牌。

　　自2009年、2010年城商行跨区域迅速扩张后，全国的城商行从2009年前的仅92家，扩张到分行数量超过以前所有分行数量之和。这种跨区域经营高速扩张的态势，在给城商行带来各种优势的同时，也暴露出人才储备不足、研究能力和信息科技能力相对较弱等风险隐患。2011年初，齐鲁银行的亿元诈骗案更显现出城商行高速扩张的隐含风险，“两会”期间，王岐山副总理对城商行提出点名批评，异地扩张随即遭限。

　　2011年，城商行设立分行特别是跨省设立分支机构基本停滞，多在当地建立网点，如宁波银行2011年新增网点29个，其中社区支行9个；杭州银行新增网点4个；大连银行新增网点6个；哈尔滨银行新增8个网点；锦州银行新增3个网点；上海银行新增6个网点。

　　除设立网点外，城商行还加速推动网点转型，打造服务品牌。例如，南京银行、杭州银行建立科技支行，专门服务高新技术企业；在监管部门对社区银行的肯定下，宁波银行高塘支行实行24小时“不打烊”的社区银行服务；龙江银行在营业网点内开设24小时人工服务窗口；浙江省台州市泰隆商业银行、河南三门峡银行也在走“精品社区银行”之路，吉林银行也将“试水”社区银行。

　　定位中小企业，开发支“小”产品

　　2011年，城商行仍践行“服务中小、服务地方”的准则，在资金异常紧缺的情况下，坚持对中小、小微企业的支持不紧缩，确保及时满足地方小微企业的金融需求，并通过增加业务、创新产品、客户细分和创办特色支行等多种方式，打造特色化服务。

　　作为国内最早上市的城商行之一，截至2011年9月底，宁波银行共有中小企业客户6.8万多户，授信客户达5200多户，贷款余额635亿元，中小企业的贷款余额占该行贷款规模的74.5%。同时，该行还针对中小企业推出了“金色池塘”产品，此产品先后获得了多项荣誉；北京银行仅2011年上半年对中小企业人民币贷款余额就达到1361.35亿元，占对公人民币贷款增量的71%，并针对中小企业推出文化金融、科技金融和绿色金融等特色品牌产品。而作为未上市城商行，哈尔滨银行结合地域特色进行产品开发，在信贷产品上主打“乾道嘉”小额贷款品牌。依靠该品牌，哈尔滨银行获得了多个国际组织颁发的荣誉大奖，得到了国际认可。而龙江银行则根据小企业资金需求“短、小、频、急”的共同特点，结合不同发展时期小企业经营和需求特征，为小企业量身打造了通用型、特色型和区域型的“龙易贷”品牌系列产品，小企业信贷产品目前已达20余款，可以为各类中小、小微企业提供专业的金融服务。

　　着力新兴业务，发展电子银行

　　2011年，城商行群体继续推进转型创新，通过大力发展电子银行业务，实现与大型银行的竞争。

　　随着银行间竞争越来越激烈，电子银行业务的发展程度将成为银行实力的另一种体现。城商行在2011年加速推进电子银行发展创新。例如，北京银行电子银行继续围绕“以客户为中心”的经营理念和“产品丰富化、发展品牌化、业务普及化、风险可控化”的发展方向，持续推进“电子渠道建设”和“客服中心转型”项目，在强化电子渠道风险防控的基础上，注重渠道创新、产品创新和服务创新，实现电子银行业务及客户规模的快速发展。针对小企业推出的融资产品“小巨人”，受到了客户和业界的广泛认可，并拓展了网上支付方式，实现自身信用卡与支付宝公司的快捷支付合作，该举措使信用卡网上支付的成功率从原先的60%左右大幅提升到95%。大连银行将电子银行业务从信用卡部剥离出来，单独成立电子银行部，加速电子银行业务发展。另外，多家城商行推出超级网银服务，受到了用户的好评。

　　大案要案频发，风控再次强化

　　2011年，从年初的齐鲁银行案开始，城商行系统大案要案频发，暴露出风控体系存在的漏洞。各家城商行在这一年都高度重视对风险防控体系的大力建设。

　　继齐鲁银行票据伪造案后，2011年，烟台银行4.3亿元银行承兑汇票案、汉口银行担保纠纷等要案，凸显出城商行在风控制度上的缺失和不足。这些案件再一次给城商行敲响了风控警钟，使城商行在2011年进一步改进并完善自身的风险防控体系。

　　例如，大连银行出台了《大连银行2011～2013年全面风险管理体系建设纲要》，对风险战略、环境建设、政策制度和工具方法等进行了总体规划，明确了全面风险管理体系建设的目标、方向和实现路径。并完成了新资本协议中的合规与达标规划，正式了启动风险管理报告机制，并落实九大风险归口管理。泰隆银行在风险治理上，针对小企业贷款风险管理，推行“2＋N”模式等一系列有针对性的风险管理措施，并通过构筑“三道防线”，对风险管理实现层层防控，严守风险底线，实行全面风险管理。齐商银行以思想层面的积极引导和操作层面的严格追责方式，“双管齐下”，加强风险防控管理。不仅开展了案件防范教育，强化员工的遵章守纪、合规操作意识，而且对内外部审计检查发现的问题，在查找问题根源后，对相关责任人进行追责。充分利用案件风险与绩效挂钩等管理手段，强化案件风险防控整改力度，并从实际出发，努力探索有效克服屡查屡犯等问题的机制、方法。

　　虽然个别城商行出现了风险问题，但2011年城商行群体的不良贷款率仍低于银行业金融机构1%的均值水平，可见各城商行的风险防控强化措施卓有成效。

　　履行社会责任，支持社会建设

　　2011年，城商行继续积极履行社会责任，热心公益事业，提升自身的品牌价值，形成了新的利润增长方式，并从经济、环境和文化等多个方面为经济社会发展提供服务与支持。

　　在服务小微企业方面，城商行在2011年显示了足够的热情，不仅设计出了多种扶持小微企业的产品、服务，也为促进社会再就业作出了贡献，积极履行了自身的社会责任。

　　例如，大连银行在“超越利润”的文化指引下，在实现自身稳步增长、服务地方经济的同时，积极投身社会公益事业。先后为大连银行教育慈善基金捐资5000万元、向中国绿化基金会“绿色大连”基金捐款1500万元，为支持大连建设生态宜居城市，在大连市“慈爱月”活动中捐款1000万元扶贫帮困。大连银行成都分行两周年行庆之际，向凉山彝胞解困工程捐赠100万元，用捐善款、献爱心的方式祝贺分行“生日”等。又如，阜新银行出资50万元专项慈善基金，开展“视力援助”救助项目，为全市城乡低保对象家庭中的1000名近视中小学生免费配眼镜。泰隆银行与“长三角”地区媒体发起“牵手西海固”活动，捐助当地贫困学生。晋城银行出资30万元，与晋城市慈善总会、市眼科医院共同为全市100名低保特困户老人及五保户对象，每人资助3000元免费实施白内障手术和人工晶体植入手术等。

　　2011年，我国城市商业银行立足中小企业、小微企业，积极开展特色化、差异化经营，在加强风险管理的基础上，在各方面都取得了不错的发展成绩。上述8个方面的分析，基本涵盖了城商行的业务、经营和管理等领域，但对不足以完全、翔实、全方位地呈现城商行过去一年发展的“精彩纷呈”。2012年，城商行金融梯队必将在转型与创新中履行自身使命，在后危机时期规避壁垒、明确定位，继续稳中求进、再创新高，本文充满期待。

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