治理结构，即花钱买机制。要强化农村信用社的法入地位，确立民主管理、专家治社的法人治理结构。农村信用社的高层管理人员应向社会公开招聘，实行聘任制、任期制、离职审计制、期权激励制等现代企业通行的治理制度，同时增加农村信用社经营决策的科学性及透明度。在解决这一问题后，还有三个问题应大力解决：一是增加信用社的实力，这是信用社生存的根本问题。如果规模过小，资金实力不足，不仅不能支持当地经济发展，连生存都会出问题。一方面要进行增资扩股，增加信用社的实收资本，增强抵御风险的能力。另一方面要大力组织存款，增加支持经济发展的资金来源。二是提升信用社金融服务的功能和水平。当前需要尽快增加授信业务种类，以满足各方面不同方式的资金需求，要增加结算手段，解决结算难的问题。三是要通过教育与培训，提升农村信用社的整体层次，教育与培训的对象是信用社的骨干员工，通过教育与培训帮助他们提高知识水平与认识能力，并带动影响普通社员。教育与培训能改变农村信用社的思维方式与价值理念，从而有利于其向真正具有“造血”功能并为农村居民“自己拥有”的金融组织的目标迈进。

　　4、邮政储蓄银行要尽快成立。最近，国务院常务会议原则通过了《邮政体制改革方案》，组建邮政储蓄银行即将进入实施阶段。经过近年来的快速发展，邮政储蓄已成为一支不可忽视的金融力量。从全国而言，其储蓄市场份额仅次于四家国有商业银行和农村信用社。在县域，其市场份额更大，以响水县为例，截止2005年6月末，邮政储蓄占全县储蓄市场的份额已达到33.55%.组建邮政储蓄银行，将有利于规范其经营行为，防范和化解邮政金融风险；有利于邮政储蓄机构按照现代企业制度和商业银行运行管理要求，建立健全内部控制和风险管理长效机制，提高稳健经营能力和整体竞争水平；有利于通过寻求有效机制和途径，科学合理地运用资金，解决邮政储蓄资金返回农村使用的问题。通过其遍布城乡的网点优势和积极的资金运用，在支持县域经济发展、方便城乡居民生活中发挥重要作用。

　　5、民间准金融组织要适度发展。一要根据县域具体情况，尝试由自然人或企业发起成立不同所有制形式、不同治理结构、贴近县域经济需求的小额信贷组织，并根据其经营情况不断加以规范。二要建立健全为县域经济服务的担保机构。由政府出面协调，设立主要由财政出资的，服务中小企业的担保基金；鼓励民营资本针对县域经济发展的需要，建立专业性的信用担保中介机构；引导发展主要为“三农”服务的农村互助担保组织。

　　6、信贷营销要建立正向激励机制。严格的问责制能够促使基层银行和信贷营销人员严格信贷管理，加强贷款的“三查”工作，有利于防范信贷风险。但同时也会带来一些负面影响，如“慎贷”、“惜贷”现象普遍存在，一些应该得到信贷支持的企业贷款难，银行也失去了一些发展机遇。因此，应当重新构建信贷管理机制，在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式等方面要有所突破，特别是要建立对基层银行和信贷人员的正向激励机制，要制定对县域信贷业务特别是小企业贷款的鼓励、促进的业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制风险的前提下积极开展县域信贷业务。

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