，不利于商业银行自身的激励机制建设，造就了潜在的系统性风险，也不利于国家扩大内需、促进经济增长的需要。从理论上看，我们不能简单采取压迫商业银行执行国家宏观政策，否则将造成行政干预、商业银行再度陷入不良资产增量的泥潭和高的道德风险，这显然不符合国有银行商业化的基本改革方向。因此，相机抉择式政策是不可取的。唯一的办法是，充分利用中央银行的窗口指导政策，设定利益导向，使商业银行自愿地分散信贷资源配置润时，继续坚持商业银行法人治理结构改革，促使其改变信贷决策上的短期理性行为，以降低长期系统性风险；另外，决策当局必须打破信贷市场上国有商业银行的寡头局面，促进市场的竞争性，缩短微观信贷周期。以上手段可以归结为市场化的“长期一致性”政策选择，换句话说，鉴于商业银行是金融机构中最脆弱的环节，风险管理是商业银行唯一的主题，其他政策目标必须且只能依靠诱致性（非强制性）制度创新来实现。具体建议如下：

　　1.中央银行要发挥窗口指导作用，引导各国有商业银行积极开展消费信贷，加大对中小企业的信贷投入，对商业银行信贷过度集中行为及时进行预警预报。一是中央银行应根据《关于开展个人消费贷款指导意见》加快制定全国统一的消费信贷业务发展规划，牵头建立一个全国性的个人客户信用信息系统，把个人信用历史记录、职业生涯并与储蓄实名制、个人财产申报登记等结合起来，制定个人信用等级评估体系，实现全社会资源共享。与此同时，还要引导商业银行建立健全信贷管理体制，在规范管理、开拓创新、优化服务上做文章，在继续办好个人住房贷款业务的基础上，认真研究当前国内外消费潮流，分析大众消费心理，积极探索新的消费信贷品种。尽快建立中间担保机构，为一般居民提供住房、汽车等大宗消费贷款担保，促进消费信贷业务和经济的健康发展。二是中央银行要引导商业银行充分发挥金融机构的信息中介作用，及时有效地为中小企业提供产品、市场、经营管理、新技术的推广与应用方面的信息咨询服务，把支持中小企业的发展作为支持国民经济增长的一个重要组成部分，加强对现有贷款结构的调整力度，对有市场，预期经济效益可观的中小企业合理信贷资金需求予以适当的倾斜，努力规范信贷管理，加大对中小企业的信贷投入力度。三是及时对商业银行信贷过度集中行为进行预警预报。首先要严格要求各家商业银行按照资产负债管理要求，控制信贷集中的风险，对商业银行分支机构的信贷过分集中行为提出道义劝告；其次要充分发挥人民银行已经建立的银行信贷登记咨询系统的作用，定期对银行贷款投向进行分析，对系统性或区域性的信贷集中进行预警预报，并采取有效措施和方法对信贷集中进行控制。

　　2.建立一个多层次多元化的金融机构组织体系，使其能够提供覆盖全社会各经济主体需要的、有效的金融服务。一是对现有中小金融机构进行规范整顿，改革重组，以发挥其支持中小企业和民营经济的主力军作用。目前全国有近百家的城市商业银行，更多家已划归到农村信用联社的城市信用社，要通过改革重组、规范整顿促进其结构调整和经营水平的提高，并通过一定的政策扶持，如不良资产的政策性化解、利率浮动权限等，帮助其消化历史包袱，壮大资金实力，最终达到充分利用现有机构，支持经济发展的目的。与此同时，也要松动市场准入，允许组建适量不带官方色彩的地方性股份制商业银行和民营银行，以加强对中小企业和民营经济的服务；这里我们还要强调的一点是要尽快建立我国的存款保险制度，以增强中小银行的信用度，并对国有大银行的垄断性进行纠偏。二是建立中小企业贷款风险分担机制，为银行对中小企业融资降低风险。我们认为，在目前中小企业取得贷款比较困难的情况下，各种类型的担保公司（或基金）的建立仍然是十分必要的，但对其运行机制应该进行改革和完善。首先是政府资金要进行市场化运行，避免政府部门的行政干预，同时要通过严格违约成本和违约代价，防范中小企业的道德风险；其次，要多鼓励行业内企业相互担保的做法和民营担保制度，并促进其进一步规范运作；再次，借鉴西发达国家，逐步建立担保的再担保制度，如日本的中小企业贷款贷款保险公司。

　　3.因地制宜适当扩大基层商业银行贷款审批权限，采取各种有效方式调动基层行工作积极性，支持地方经济发展。各商业银行上级行应在遵守资产负债比例管理和风险管理的基础上，适当增加基层行的贷款审批权限。基层银行贷款审批权限的过度上收，既影响了基层行贷款的积极性，又挫伤了基层行筹资的积极性。因此，国有商业银行的上级行应进一步完善贷款授权授信制度，做到集中有度，审批及时，注重调动和保护基层行及信贷人员增加信贷有效投入的积极性，把信贷投量的考核，放到与信贷资产质量考核同等重要的位置。根据当地经济发展规模和基层银行经营管理水平，因地制宜，合理赋予基层行一定的贷款自主权。一是适当下放中小企业流动资金贷款审批权，减少中间环节；二是对基层行收回再贷的资金，可留在基层行周转使用；三是适当下放办理银行票据承兑、贴现业务的权限；四是鼓励基层行加大信贷投入，对那些效益好、守信誉的企业要主动支持；对一些虽然亏损，但前景看好扭亏有望，且洛守信用，按期还本付息的企业，应给予支持；对亏损较多，但有效益、有市场的企业产品、项目，也要在不发生新的贷款风险的前提下给予封闭贷款。

　　4.商业银行应继续坚持风险管理原则，一方面警惕信贷资金“双向集中”的潜在风险，合理配置信贷资源；另一方面要努力增加多种收入来源，以比较稳定的收入来增强其抵御贷款风险的能力。首先，商业银行要警惕贷款过度集中的潜在风险，这些风险包括各种政策风险，大企业风险，银行业竞争加剧、竞相放宽贷款条件的风险，“大即是好”、不再重视有潜力市场开拓的意识风险等。其次，商业银行要积极拓展收入来源渠道。一要增加中间业务收入。积极开拓个人结算、代客理财、信息咨询、提供担保等业务，并制定合理的收费标准，以提高这一类业务收入在总收入中的比重。二要积极对传统业务进行创新。这些创新既包括传统贷款业务的创新，也包括贷款二级市场的建立和贷款的证券化。三要重视风险和收益权衡，敢于在可控制的较高风险下获取较大收益。如对高新技术企业的资金需求，不能以高风险为由而一概拒绝，而应该考虑高新技术企业的成长周期，选择适当的介入时机，最终达到在保障资金安全的同时获得稳定收益的目标。另外，商业银行上级行要在掌握各地经济发展水平和经济特点的基础上，进一步科学合理地划分信贷管理权限，完善信贷管理责任制，制定信贷标准，尽量减少信贷“双向集中”带来的负效应，切实解决中小企业贷款难的问题，促进地区经济结构的平衡。

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